大型第三方理财的类固收年化收益率3个月为7%以上，1年8%以上，100万起。

评级前十名P2P网贷平台新手标类固收年化收益率1个月8%～11%，投资从1千到1万，加满减抵用券收益从20到170元。

浦发银行、中信银行等信用卡“羊毛”每操作一小时收益在现金或等值十几元到一百元，活动不间断。

建议：

四十岁以下白手起家的工薪阶层可以用闲钱（10万以内）分散投资熟悉的网贷平台的类固收产品，周期在一年以内，赚个加菜钱；闲散时间以信用卡“薅羊毛”为副业，玩出兼职费，玩出生活品质。

中产阶级到高净值人群的短期资金（100万）应集中购买正规大型金融机构的类固收，第三方理财的产品久期保持一年以内为宜；信用卡“羊毛”要考虑机会成本，浅尝辄止，见好就收，当娱乐。

根据自身的总体情况挑选工具、分配时间，方能人生收益最大化。

——亲身体验，简单粗暴。“伸手党”拿走不谢。

想知道原委的，请往下读：

过程：

虽说我们的主流价值观是“个人奋斗”，但不幸的是金融行业尤其“拼爹”。陆金所一上来就是网贷、互联网金融的“标杆”，秒杀所有前仆后继，就是因为平安集团的背书，代表了他的资金偿付能力。宜信算是业内的鼻祖，也是我从其诞生就观察的对象，相信看过《欢乐颂》的都知道。我对宜信的好印象来自1、平台时间最久，无恶性风险暴露事件；2、收益率前几年就开始下降，说明企业站稳脚跟，是踏踏实实靠利差活着，而非夸大收益圈钱。

还有如道口贷上碧桂园项目，大型知名上市公司应收帐款的明确标底，安全性比其他更高。

再看银行信用卡这边：根据“爱卡爱羊毛”微信公众号2017年3月8日的总结，可以看到有：工行境外消费满1千返120.。中信银行淘宝卡3笔199得88元天猫超市卡。光大银行网申信用卡首刷88送50京东E卡。当然，还有被网友玩坏了的著名浦发AE卡红包活动。本文是做横向比较讲心法，具体薅法就不说了，爱卡爱养毛的公众号对每个羊毛都有说明和实操的推送。

信用卡的“羊毛羊腿”的特点是时效性、参与性，通常一次性操作一个小时以内，所得大约20～50元不等。

思路：

首先说一下可行性问题，即靠不靠谱。相信大家也听过那句著名的：“你惦记他的收益，他惦记你的本金。”截至2017年2月，正常运营的网贷平台数量为2335家，相比2015年底减少了1098家。从行业波动来看，确实惊心动魄。

作为一个金融从业者，资深投资人，小贷刚兴起时我是持否定态度的，这也是专业金融机构中的主流看法，“风控”嘛，乃金融行业核心技术，岂是你互联网说颠覆就颠覆的？等着看笑话吧！还记得去年年初，一家知名第三方理财机构的年会上，其大型信托公司财富管理部老总出身的总经理开门见山地说现在她们从来不考虑小贷标的，因为从当下市场的成本收益逻辑上不可能盈利，这个过程和结论其实业内也基本心知肚明。

但追问一句，因此小贷就等于旁氏骗局了吗？

现在，我的答案是“未必”。

首先，正经小贷并不是传统的银行、高利贷的“新瓶旧酒”，它是基于互联网运营模式、安全技术、大数据的新型金融组织，而“烧钱”就是互联网主流成长模式，只要市场规模够大，先赔后赚也是可行的，其次，行业大规模的倒闭和兼并，并代表行业的死路，网贷的龙头TOP10，这些年都是稳定持续高增长。更何况利率和成本并非一成不变，成本会随规模降低，而利率在爆发增长、跑马圈地后也出现了趋向正常的回落，从公司层面看，企业在壮大而烧钱在减少。第三，绝对安全的投资是不存在的，即使在高速发展如我国，傻瓜如房地产，在每个时段，你也都可以看到它的风险。

在专业理财领域，越大的资产越强调安全和保值，但安全和保值其实是无法把资产变得巨大的。激进并非完全不可取，关键看风险和收益是否匹配，自身是否可以承担，是否有超额收益。新兴的金融产品意味着风险也意味着更高的收益，几万的投资，想获得和100万一样的收益，风险肯定比之更高，就看值不值得冒。

所以如果你是100万金融资产以上的投资者，你能轻松在市场上找到和网贷收益不相上下却风险低多的高门槛产品；但你如果是个靠辛勤工作，略有闲钱、钱不够花的年轻投资者，网贷平台可以让你获得比传统金融机构更高的收益，且风险可控。年化收益4%和8%能相差一倍！——起码你要知道不只是理财，新事物都可能是你想上攀登的一次机会，这个价值观更重要。

再说到信用卡的福利“羊毛”，这通常不在金融专业的“投资理财”范围之内，尽管理财师也经常会说“苍蝇腿也是肉”。在此我首先要感谢“爱卡爱养毛”公众号（我确实只有这一个并亲手用得很顺手），拜互移动互联网所赐，自媒体的出现大大地提升了我们获取信用卡福利的效率，这种真金白银的信息还竟然是免费的！浦发等有些活动需要协同操作的，公众号甚至开发了“红包机器人”，如此贴心，使得获取这种福利如探囊取物，让人欲罢不能。

但我们有必要考虑另一种风险，即“机会成本”。如果你是个清闲的公务员或者重复的机械操作从业者，你的收入无法通过技能的熟练而大幅提升，也就是说开源有限，那么注重节流就很必要了。信用卡福利的特点是通常需要参与，耗费时间，以购买减价和回馈等价物为主，既可以利用你大把的闲散时间，又可以推动你消费提升生活品质。

但如果你是个“专业人士”，劳动附加值高，收入与个人技能关联紧密，那我还是建议抓大放小，把有限的空闲时间集中用在积累“十万小时”上，这种收获才是有“核聚变”可能的。

虽然我们不敢妄言要“把时间浪费在美好的事物上”，但不管是谁，人生有限，在“时间战场”上，要看财富的总体增长，还有境界的提升和美好的体验，才不枉此生。

声明：本人与文中所有的网贷平台和理财机构均不构成关联关系，也不是希财网及爱卡爱养毛的软文写手。谨慎投资，风险自担。